Contract de asigurare – model actualizat pentru anul 2026

Contract de asigurare – model pentru stabilirea riscurilor acoperite și a despăgubirilor

Un contract de asigurare este documentul prin care o persoană sau o societate plătește o primă unui asigurător, iar acesta se obligă să acorde indemnizația sau despăgubirea stabilită dacă se produce riscul acoperit. Protecția poate privi bunuri, locuințe, vehicule, sănătatea, viața, răspunderea civilă, călătoriile sau alte interese care pot fi asigurate.

Contractul trebuie analizat împreună cu polița, condițiile generale, condițiile speciale și eventualele clauze suplimentare. Aceste documente arată ce evenimente sunt acoperite, care sunt limitele despăgubirii, ce obligații are asiguratul și în ce situații asigurătorul poate refuza plata.

Potrivit Codului civil, contractantul asigurării sau asiguratul se obligă să plătească prima, iar asigurătorul se obligă ca, la producerea riscului asigurat, să plătească indemnizația asiguratului, beneficiarului ori terțului prejudiciat, după caz.

Cine participă la contractul de asigurare

Asigurătorul este societatea autorizată care preia riscul în condițiile contractului. Contractantul este persoana care încheie documentul și se obligă să achite prima. Asiguratul este persoana, bunul sau interesul protejat, iar beneficiarul este persoana desemnată să primească indemnizația în situațiile prevăzute.

Aceste calități pot aparține aceleiași persoane, dar pot fi și separate. De exemplu, o societate poate încheia și plăti o asigurare pentru un angajat, iar beneficiarul poate fi stabilit potrivit tipului de poliță.

Asigurarea unui bun

Contractul poate proteja un apartament, o casă, un autoturism, echipamente, mărfuri sau alte bunuri. Documentul trebuie să identifice exact bunul, valoarea declarată, riscurile acoperite și condițiile în care se calculează despăgubirea.

Înainte de semnare trebuie verificate evenimentele incluse, precum incendiul, furtul, inundația, avariile sau fenomenele naturale, dar și excluderile. Existența unei polițe nu înseamnă că orice deteriorare a bunului va fi despăgubită.

Asigurarea de răspundere civilă

Prin asigurarea de răspundere civilă pot fi acoperite prejudiciile produse altor persoane în situațiile definite în contract. Despăgubirea este plătită în limitele stabilite și numai dacă evenimentul se încadrează în riscurile acoperite.

În cazul RCA, de exemplu, polița constată existența asigurării obligatorii pentru prejudiciile produse terților prin accidente de vehicule.

Ce trebuie să conțină un contract de asigurare

Documentul trebuie să identifice părțile și să descrie obiectul asigurării. Pentru un bun se menționează caracteristicile necesare individualizării, iar pentru o persoană se înscriu datele relevante pentru evaluarea riscului.

Contractul trebuie să indice riscurile acoperite, suma asigurată, limita despăgubirii, valoarea primei și perioada de valabilitate. De asemenea, trebuie explicate procedura de notificare a evenimentului, documentele necesare pentru dosarul de daună și situațiile excluse.

Elemente care trebuie verificate înainte de semnare

Prima de asigurare

Prima reprezintă suma plătită asigurătorului pentru protecția oferită. Aceasta poate fi achitată integral sau în rate, potrivit calendarului înscris în poliță. Asiguratul trebuie să păstreze dovada plății și să verifice data de la care protecția devine activă. ASF recomandă păstrarea dovezii achitării primei, inclusiv în cazul polițelor RCA.

Contractul trebuie să explice consecințele întârzierii. În funcție de condițiile aplicabile, neplata unei rate poate conduce la suspendarea protecției, încetarea contractului sau alte efecte prevăzute în document.

Riscurile acoperite și excluderile

Riscul asigurat este evenimentul viitor și incert pentru care se încheie contractul. Acesta trebuie descris suficient de clar, astfel încât asiguratul să poată înțelege în ce situații poate solicita indemnizația.

Excluderile sunt la fel de importante ca riscurile acoperite. Acestea pot privi deteriorările intenționate, lipsa întreținerii, anumite afecțiuni preexistente, utilizarea bunului în alt scop sau evenimente care nu au fost incluse în produsul ales. ASF subliniază că limitele, excluderile și momentele de început și încetare trebuie verificate în documentele contractuale.

Declarațiile privind riscul

Persoana care solicită asigurarea trebuie să ofere informații corecte și complete. Pentru un autoturism pot fi relevante caracteristicile vehiculului și modul de utilizare, iar pentru o locuință pot fi solicitate date despre structură, destinație, sisteme de protecție sau daune anterioare.

Informațiile inexacte ori omiterea unor împrejurări importante pot influența valabilitatea protecției sau valoarea despăgubirii. De aceea, formularul de evaluare a riscului nu trebuie completat formal, fără verificarea datelor.

Ce trebuie făcut la producerea evenimentului asigurat

Asiguratul trebuie să limiteze, pe cât posibil, extinderea prejudiciului și să anunțe evenimentul în termenul stabilit. Notificarea trebuie transmisă prin canalul indicat de asigurător și trebuie să conțină informațiile necesare identificării poliței și a situației produse.

Pentru deschiderea dosarului pot fi solicitate fotografii, declarații, facturi, procese-verbale, documente ale bunului și alte dovezi. Asiguratul nu ar trebui să repare sau să înstrăineze bunul înainte de constatare, dacă procedura poliței solicită verificarea prealabilă.

Calcularea și plata despăgubirii

Despăgubirea nu este întotdeauna egală cu suma asigurată. Aceasta poate fi calculată în funcție de prejudiciul efectiv, limita stabilită, franșiză, gradul de uzură și regulile produsului ales.

Asigurătorul analizează documentele și verifică dacă evenimentul este acoperit. Dacă lipsesc informații, poate solicita completarea dosarului. În cazul unui refuz sau al unei plăți mai mici decât cea solicitată, motivul trebuie analizat în raport cu polița și condițiile contractuale.

Durata și încetarea contractului

Polița trebuie să indice data și ora de la care începe acoperirea, precum și momentul încetării. Plata efectuată după producerea unui eveniment nu creează retroactiv protecție, în lipsa unei prevederi aplicabile în acest sens.

Contractul poate înceta la expirarea perioadei, prin denunțare, reziliere sau în alte situații prevăzute în document și de regulile aplicabile. ASF arată că perioada de valabilitate este cea menționată în contract, iar încetarea poate interveni prin mai multe modalități juridice.

Greșeli frecvente la încheierea asigurării

Una dintre cele mai frecvente greșeli este alegerea poliței numai după preț, fără verificarea limitelor și excluderilor. O primă mai redusă poate corespunde unei acoperiri mai restrânse, unei franșize mai mari sau unor limite inferioare.

O altă problemă este declararea incompletă a bunului sau a modului în care acesta este utilizat. Contractul trebuie să reflecte situația reală, iar schimbările importante apărute pe durata asigurării trebuie comunicate potrivit condițiilor poliței.

Trebuie evitate și notificarea tardivă a daunei, pierderea dovezii plății, efectuarea reparațiilor fără respectarea procedurii și presupunerea că toate riscurile sunt incluse automat.

De ce este util un model completat online

Un model de contract de asigurare completat online ajută la organizarea datelor părților, a obiectului asigurat, a primei, a riscurilor și a perioadei de protecție. Formularul poate constitui o bază pentru verificarea condițiilor înainte de emiterea poliței.

După completare, documentul poate fi descărcat în format PDF sau DOC și analizat împreună cu condițiile generale și speciale. Forma finală trebuie emisă sau acceptată de un asigurător autorizat, iar asiguratul trebuie să păstreze polița, dovada plății și toate anexele aplicabile.