Contract de asigurare obligatorie a locuintelor – model actualizat pentru anul 2026

Contract de asigurare obligatorie a locuințelor – model pentru protecția PAD

Un contract de asigurare obligatorie a locuințelor, cunoscut și sub denumirea de contract PAD, oferă protecție financiară pentru daunele produse locuinței de cutremure, alunecări de teren și inundații provenite din cauze naturale. Contractul este administrat de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale – PAID și poate fi emis direct sau prin intermediul distribuitorilor autorizați.

Proprietarii persoane fizice și juridice au obligația să asigure construcțiile înregistrate fiscal cu destinația de locuință, situate atât în mediul urban, cât și în mediul rural, dacă acestea își păstrează în fapt destinația locativă. Pentru locuințele din condominii se încheie câte un contract separat pentru fiecare apartament sau unitate locativă.

PAD nu este o asigurare completă pentru toate riscurile care pot afecta o casă. Polița acoperă numai riscurile naturale prevăzute de lege și numai în limitele sumei asigurate obligatoriu. Pentru incendii independente de un dezastru natural, furt, avarii ale instalațiilor, bunurile din interior sau răspunderea față de vecini este necesară, de regulă, o asigurare facultativă.

Cine trebuie să încheie contractul PAD

Obligația revine proprietarului locuinței. În cazul imobilelor deținute în coproprietate, contractul poate fi încheiat de unul dintre proprietari sau de o persoană împuternicită, însă datele privind titularii dreptului de proprietate trebuie completate corect.

Pentru locuințele aflate în proprietatea statului sau a unităților administrativ-teritoriale, obligația revine persoanelor ori autorităților desemnate să le administreze. Dacă locuința face obiectul unui leasing financiar, contractul de asigurare este în sarcina locatorului.

În cazul unei clădiri cu mai multe apartamente nu este suficientă o singură poliță pentru întregul bloc. Fiecare locuință trebuie să aibă propriul contract PAD, indiferent dacă este locuită permanent, utilizată ocazional sau temporar neocupată.

Locuințele de tip A

În categoria A sunt incluse construcțiile cu structura de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori realizați din piatră, cărămidă arsă, lemn ori alte materiale care au fost supuse unui tratament termic sau chimic. Pentru aceste locuințe, suma asigurată obligatoriu este de 100.000 de lei, iar prima anuală este de 130 de lei.

Locuințele de tip B

Locuințele de tip B sunt construcțiile cu pereții exteriori realizați din cărămidă nearsă sau din alte materiale care nu au fost supuse unui tratament termic ori chimic. Suma asigurată obligatoriu este de 50.000 de lei, iar prima anuală este de 50 de lei.

Costurile și limitele contractului PAD

Ce riscuri sunt acoperite prin contract

PAD acoperă daunele produse construcției prin cutremur de pământ, alunecare de teren și inundație ca fenomen natural. În cazul inundației pot fi avute în vedere revărsarea cursurilor de apă, formarea torenților, acumularea apei provenite din precipitații abundente sau topirea zăpezii, în condițiile stabilite de normele aplicabile.

Pot fi despăgubite daunele directe produse locuinței și anumitor anexe, dependințe, dotări sau utilități legate structural de clădire. Sunt acoperite și unele efecte indirecte, precum incendiul sau explozia care apar ca urmare a producerii unuia dintre cele trei riscuri naturale asigurate.

Despăgubirea este stabilită în funcție de prejudiciul efectiv, fără să poată depăși suma înscrisă în contract, valoarea pagubei sau costul de reconstrucție. PAD funcționează potrivit principiului asigurării de prim risc, în limita sumei obligatoriu asigurate.

Ce nu este acoperit de asigurarea obligatorie

Contractul nu acoperă bunurile din interiorul locuinței, precum mobilierul, electrocasnicele, obiectele personale sau documentele de valoare. De asemenea, nu sunt incluse terenul din jurul casei, împrejmuirile, magaziile, șoproanele, grajdurile, piscinele, saunele și alte construcții sau amenajări care nu sunt legate structural de locuință ori nu servesc direct scopului locativ.

PAD nu despăgubește automat orice fisură, tasare sau problemă a fundației. Sunt excluse, printre altele, tasarea terenului produsă de greutatea construcției, defectele de construcție și anumite daune favorizate de lucrări neautorizate care au afectat structura de rezistență.

Cheltuielile pentru cazarea temporară a proprietarului până la repararea locuinței nu sunt acoperite prin contractul PAD. Pentru astfel de costuri și pentru o protecție mai extinsă trebuie analizată încheierea unei asigurări facultative.

Ce trebuie să conțină contractul de asigurare

Documentul trebuie să identifice proprietarul, contractantul, locuința și distribuitorul prin care este emis. Se completează numele, codul numeric personal sau datele societății, domiciliul, adresa locuinței și informațiile de contact.

Imobilul trebuie descris prin adresa completă, tipul construcției și datele disponibile pentru identificarea sa. Încadrarea în tipul A sau B se face pe baza materialelor din care sunt realizate structura de rezistență și pereții exteriori, conform declarațiilor oferite la emiterea poliței.

Contractul trebuie să indice suma asigurată, prima, perioada de valabilitate și riscurile acoperite. Forma finală nu este redactată liber de proprietar, ci este emisă de PAID sau printr-un distribuitor care are dreptul să comercializeze contracte PAD.

Durata și începerea protecției

Contractul PAD este valabil pentru cel puțin 12 luni. Pentru o poliță nouă, protecția începe cel mai devreme la ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice de la emitere. Proprietarul nu trebuie să presupună că locuința este protejată imediat după efectuarea plății.

În cazul reînnoirii fără întreruperea continuității, noul contract poate intra în vigoare cel mai devreme în ziua următoare emiterii, dar nu înainte de ziua următoare expirării poliței anterioare. Contractele pot fi emise și pentru perioade mai mari, în multipli de 12 luni.

Pentru un contract anual care încetează înainte de expirare, prima obligatorie nu este restituită. La contractele multianuale, condițiile încetării și plata primelor anuale sunt stabilite prin documentul semnat.

Ce se întâmplă la vânzarea locuinței

Dacă proprietatea este transmisă unei alte persoane, iar prima a fost achitată integral, contractul PAD rămâne valabil până la data expirării înscrisă în document. Noul proprietar devine beneficiarul asigurării pentru perioada rămasă.

La înscrierea sau modificarea dreptului asupra unei locuințe în cartea funciară trebuie prezentat un contract PAD valabil. Proprietarul trebuie să verifice datele poliței și să solicite actualizarea informațiilor referitoare la titular, dacă procedura o impune.

PAD și asigurarea facultativă a locuinței

Asigurarea facultativă poate acoperi riscuri mai numeroase și valori mai mari, inclusiv incendiu, furt, avarii la instalații, bunurile din interior sau răspunderea civilă față de vecini. Ea completează protecția PAD, fără să înlocuiască obligația legală.

Societățile de asigurare nu pot încheia, în mod obișnuit, o poliță facultativă pentru o locuință care nu are deja o asigurare obligatorie PAD valabilă. Legea permite și produse încheiate în regim de coasigurare cu PAID, în care componenta obligatorie și cea suplimentară sunt integrate în același raport de asigurare.

Locuințele încadrate în clasa I de risc seismic

Locuințele aflate în clădiri expertizate tehnic și încadrate prin raport în clasa I de risc seismic nu pot fi asigurate prin PAD până la recepția lucrărilor de consolidare. Proprietarul trebuie să verifice încadrarea oficială, nu numai existența unei buline sau a unei informații neoficiale despre clădire.

Ce trebuie făcut în cazul unei daune

După producerea unui cutremur, a unei inundații naturale sau a unei alunecări de teren, proprietarul trebuie să informeze imediat autoritățile competente, precum pompierii, poliția sau primăria, și să solicite documente privind cauzele și pagubele constatate. De asemenea, trebuie să notifice în scris PAID sau asigurătorul care a emis contractul.

Dauna trebuie avizată în termen de 60 de zile de la producerea evenimentului. Un termen mai lung poate fi acceptat dacă asiguratul dovedește că nu a putut respecta termenul obișnuit. După avizare, constatarea prejudiciilor se efectuează, în principiu, în cel mult cinci zile lucrătoare de la primirea notificării sau de la momentul în care accesul în zona afectată devine posibil.

Proprietarul trebuie să prezinte dovada dreptului asupra locuinței, documentele emise de autorități, fotografii, devize și alte informații necesare evaluării. După acceptarea ofertei, despăgubirea se plătește în maximum zece zile lucrătoare.

Greșeli frecvente la încheierea contractului

Una dintre cele mai frecvente greșeli este încadrarea incorectă a locuinței în tipul A sau B. Dacă este declarată o categorie diferită de cea reală, despăgubirea poate fi limitată la suma corespunzătoare tipului corect sau la suma înscrisă în contract.

O altă problemă este presupunerea că PAD acoperă valoarea integrală a casei și toate bunurile din interior. Limitele sunt fixe, iar protecția privește construcția și anumite elemente legate structural de aceasta.

Trebuie evitate și introducerea unei adrese incomplete, necorelarea datelor cu evidențele fiscale, omiterea reînnoirii și notificarea tardivă a daunei. Proprietarul trebuie să păstreze polița, dovada plății și documentele imobilului.

De ce este util un model completat online

Un model de contract de asigurare obligatorie a locuințelor completat online ajută la organizarea datelor proprietarului, a adresei, a tipului construcției și a perioadei de protecție. Formularul poate reduce riscul completării greșite a informațiilor necesare pentru emiterea poliței PAD.

După completarea datelor, contractul oficial trebuie emis de PAID sau printr-un distribuitor autorizat și poate fi păstrat în format electronic ori tipărit. Proprietarul trebuie să verifice data începerii protecției, suma asigurată și corectitudinea tuturor informațiilor înscrise.